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评估信贷风险 中国银行不得不窥探洗手间
Tuesday, October 11, 2016 10:42
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银行和其他借贷机构通常查看借款人的信贷历史、税表和其他金融信息来确定它们能否收回款项。但是在中国,借贷机构也要查看他们的厕所。 (MIKE CLARKE/AFP/Getty Images)

银行和其他借贷机构通常查看借款人的信贷历史、税表和其他金融信息来确定它们能否收回款项。但是在中国,借贷机构也要查看他们的厕所。 (MIKE CLARKE/AFP/Getty Images)

银行和其他借贷机构通常查看借款人的信贷历史、税表和其他金融信息来确定它们能否收回款项。但是在中国,借贷机构也要查看他们的洗手间。

《纽约时报》报导说,中国的借贷机构不得不富有创意。随着经济放缓,北京当局想要培养一种信贷文化,以促使中国家庭花钱而不是存钱。

但是在一个现金流行、欺诈盛行的国家,判断信誉是棘手的,甚至最基本的细节都难以查证。大多数中国人从未申请按揭或使用信用卡,因此借贷机构对潜在的借款人常常没有可靠的信息。

借贷公司聘请私人侦探

为了填补这个空白,一家新兴金融科技公司——信而富,将私人侦探纳入工作内容。该公司的调查员分布在90个城市。他们检查洗手间的牙刷或毛巾数量,以确定有多少人住在一栋房子里。他们查看厨房里的脏盘子。他们拍下潜在借款人的工作照片以确认就业状况。

中国越来越多的公司在试图破译信用密码。互联网巨头阿里巴巴、腾讯和百度都在开发基于用户网上交易和搜索历史的信用打分系统。聚宝汇的信用参数之一是借款人使用社交媒体联系名人。

“这可能是全球最大的未开发消费金融市场。”信而富创始人和首席执行官王征宇告诉《纽约时报》。他曾经担任美国零售商Sears信贷部门分析主管多年。

对于中国经济发展而言,正确评估客户信用很关键。北京当局正试图提振消费支出,以帮助抵消工业的急剧下滑。但是金融系统没有跟上步伐。

大多数消费者没有信用卡、贷款或其他传统银行产品。世界银行估计,15岁以上的中国人当中79%有银行账户,但是只有10%的人曾经从银行借钱。中国银行很少借钱给消费者,而通常贷款给大型国企。

相反,网络贷款机构正成为先驱,迎合中国新兴的消费阶层。阿里巴巴为网上购物者和商贩提供小额贷款。京东为小额购物和教育费用提供贷款。P2P借贷公司为投资者和消费者牵线。

贷款机构进入金融黑洞

然而贷款机构本身正进入一个金融黑洞,它们对潜在借款人的信用历史一无所知。

在美国,三大信贷局——Equifax,Experian和TransUnion——编纂借款和还款记录,以建立所谓的FICO分数。金融机构严重依赖这些分数做出贷款决定。

中国缺乏一个类似的机构。央行拥有的个人信用历史数据不到全国人口的三分之一。

没有更完整的存款信息,借贷行业只好寻找新的方式建立客户的信用历史。

我来贷(WeLab)是一家网上借贷机构,在获得用户的许可下,它从手机收集数据,自动整理细节,了解借款人的习惯。

信而富在发放大笔贷款之前,常常派出调查员调查借款人的财务状况。

有一次,一名长春男子想借10万元人民币装修房子。调查员发现,此人入住目前的地址刚刚三天。他所说的雇主也没有他的记录。

信而富的创始人王征宇说:“我们需要核查和验证的机制。”“我们必须从某个地方开始。”

来源:大纪元 责任编辑:高静

本文标签:公司, 大纪元, 银行, 风险

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